Wat er precies ontbreekt

• Betaalkaart niet aanwezig. De fysieke kaart komt niet bij de betaalterminal van de merchant. Hij gaat niet door een gleuf, niet in een apparaat en wordt ook niet contactloos tegen een lezer gehouden.
• Kaarthouder niet aanwezig. De kaarthouder hoeft niet op de locatie van de merchant te zijn om de transactie te autoriseren.

Voorbeelden van CNP-transacties

• Online winkelen. Aankopen op websites als Amazon, Bol.com of Zalando.
• Telefonische bestellingen. Bestellen via de telefoon, bijvoorbeeld bij een klantenservice of via teleshopping als Tommy Teleshopping.
• Postorder. Bestellen via een catalogus of een bestelformulier per post.
• Abonnementen en terugkerende betalingen. Periodieke betalingen voor diensten als Netflix, Spotify of een krantenabonnement.

Waarom CNP in Nederland zwaar weegt

CNP-transacties dragen een groot deel van de Nederlandse consumentenbestedingen. Dat komt door de opkomst van e-commerce: aankopen bij Bol.com, Coolblue en Wehkamp, maaltijden via Thuisbezorgd.nl, het boeken van reizen en het gebruik van digitale diensten als Netflix vallen er allemaal onder. Veilige CNP-transacties zijn daarmee een voorwaarde voor het vertrouwen van consumenten en voor de verdere groei van e-commerce. Fraudepreventie is voor alle betrokken partijen een aandachtspunt.

Gemak en keuze voor consumenten

De consument kan vanuit huis, op elk moment van de dag, bestellen en betalen. Dat heeft een brede online markt opgeleverd. De populariteit van iDEAL, creditcards en achteraf betalen via diensten als Klarna laat zien hoe groot het aandeel van CNP in Nederland is.

Motor voor de digitale economie

CNP-transacties stimuleren de e-commercesector, de betaaldienstverleners en de logistieke dienstverleners. Dat levert banen en nieuwe mogelijkheden voor ondernemers op.

Vertrouwen en veiligheid

Omdat kaart en kaarthouder ontbreken, staat of valt CNP met de zekerheid dat de betaling veilig wordt verwerkt en de gegevens beschermd blijven. Toezichthouders als de AFM en DNB spelen daarin een rol, net als regels zoals de PSD2-richtlijn met Strong Customer Authentication (SCA).

Risico’s van CNP-transacties

• Fraude. CNP is een doelwit voor fraudeurs, die met gestolen kaartgegevens ongeautoriseerde aankopen kunnen doen.
• Chargebacks. Bij een geschil over een CNP-transactie kan de kaarthouder een chargeback aanvragen bij zijn bank. Dat kost de merchant geld.

Hoe CNP-transacties worden beveiligd

• CVV- of CVC-code. De driecijferige code op de achterkant van de kaart.
• 3D Secure. Een extra authenticatielaag, zoals Verified by Visa en Mastercard SecureCode, waarbij de kaarthouder een code of wachtwoord invoert om de transactie te autoriseren.
• Adresverificatie (AVS). Controleert of het opgegeven factuuradres overeenkomt met het adres dat bij de kaartuitgever geregistreerd staat. In Nederland is AVS niet gebruikelijk en wordt het nauwelijks tot niet ondersteund door Nederlandse issuers.
• Tokenisatie. Vervangt de kaartgegevens door een token, zodat de gevoelige gegevens niet meer in het proces zitten.
• Fraudepreventiesystemen. Merchants en betalingsverwerkers gebruiken systemen die verdachte transacties detecteren en blokkeren.

Waarom het uitmaakt

Bij een CNP-transactie ligt het risico bij de merchant zwaarder dan aan de toonbank: er is geen kaart om te controleren en geen klant om aan te kijken. Elke laag die u toevoegt – CVC, 3D Secure, tokenisatie, monitoring – verlaagt de fraudekans en kost conversie. De afweging tussen die twee is het echte werk.