Hoe het werkt

Een scheme geeft zelf meestal geen kaarten uit en sluit zelf geen contracten met winkeliers. Het beheert het merk, de regels en het netwerk waarover de berichten lopen. De issuer aan de ene kant en de acquirer aan de andere kant doen het werk met de klant.

Die opzet heet het four corner model: kaarthouder, issuer, acquirer en merchant, met het scheme in het midden. American Express wijkt daarvan af en treedt zowel als scheme als als issuer op. Twee rollen, één partij.

Wat een scheme doet

• Licenties verlenen aan banken voor issuing en acquiring.
• Regels stellen voor de verwerking van transacties.
• Het netwerk beheren, de technische infrastructuur waarover betalingen lopen.
• Autorisatie mogelijk maken, in real time, tijdens de transactie.
• Settlement organiseren, de afwikkeling tussen issuer en acquirer.
• Toezien op naleving van veiligheidsstandaarden en regelgeving.

De vier die u het vaakst tegenkomt

Wat er in een licentie staat

De voorwaarden zijn omvangrijk: technische specificaties, veiligheidsstandaarden, financiële garanties en operationele eisen. Een bank die niet aan alle vier voldoet, komt het netwerk niet in. De regels worden periodiek aangepast, en de licentiehouders passen zich aan. Meelezen hoort bij het vak.

Issuing en acquiring uit elkaar gehouden

Issuing

• Betaalkaarten uitgeven aan consumenten.
• Transacties autoriseren.
• Kaarthouderrekeningen beheren.
• Risico op de kaarthouder beheersen.

Acquiring

• Betalingen accepteren voor merchants.
• Transactiegegevens verwerken.
• Afwikkelen naar de rekening van de merchant.
• Risico op de merchant beheersen.

Waarom het uitmaakt

De regels van het scheme bepalen wat u als merchant mag, moet en betaalt. De scheme fees staan los van de marge van uw acquirer en van de interchange, maar komen wel op dezelfde factuur terecht. Wie alleen over de marge onderhandelt, laat het grootste deel van het tarief onbesproken.