De kern in vier vragen

• Wie betaalt aan wie? De acquirer, de bank van de merchant, betaalt aan de issuer, de bank van de kaarthouder.
• Waarvoor? De fee dekt de kosten en de risico's die de issuer draagt bij het uitgeven van de kaart en het autoriseren en garanderen van de betaling.
• Hoeveel? Meestal een klein percentage van het transactiebedrag, soms gecombineerd met een vast bedrag per transactie.
• Wie bepaalt de hoogte? De kaartnetwerken, Visa en Mastercard, stellen de tarieven vast. Die variëren naar kaarttype, transactietype, sector en land.

Wat de hoogte beïnvloedt

• Het kaarttype. Creditcard, debitcard of zakelijke kaart.
• Het transactietype. Card present of card not present.
• De sector. Supermarkt, kledingwinkel, webwinkel.
• Het land. Van de issuer en van de merchant.
• Het beveiligingsniveau. EMV-chip, contactloos, 3D Secure.

De rol in het betaalsysteem

De interchange fee bepaalt de verhouding tussen de drie partijen bij een kaarttransactie.

• Issuer. Geeft de kaart uit aan de consument en garandeert de betaling aan de acquirer. De interchange fee is voor de issuer een belangrijke inkomstenbron.
• Acquirer. Verwerkt de kaartbetalingen en maakt het geld over aan de merchant, na aftrek van de merchant service charge.
• Merchant. Accepteert kaartbetalingen en betaalt de merchant service charge aan de acquirer.

De relatie met de merchant service charge

De merchant betaalt de interchange fee indirect, via de MSC. De MSC is de totale vergoeding die de merchant aan de acquirer betaalt voor het verwerken van kaarttransacties. Zie prijsstructuur en interchange.

• Interchange fee. Doorgaans het grootste deel van de MSC.
• Marge van de acquirer. De vergoeding voor zijn eigen diensten.
• Scheme fees. De kosten die Visa en Mastercard zelf in rekening brengen.

Waarom er discussie over is

• Kosten. Vooral kleinere merchants klagen over de hoogte, omdat de fee de MSC en daarmee hun kosten verhoogt.
• Transparantie. De structuur is complex, waardoor merchants moeilijk kunnen nagaan waarvoor ze precies betalen.
• Concurrentie. Er is discussie over de vraag of de kaartnetwerken hun positie gebruiken om de tarieven hoog te houden.

Regulering

• Europese Unie. Sinds 2015 geldt voor consumentenkaarten een maximum van 0,2% voor debitcards en 0,3% voor creditcards. Dat heeft de kosten voor merchants verlaagd, en mogelijk ook voor consumenten.
• Verenigde Staten. De tarieven liggen er hoger dan in Europa en zijn minder sterk gereguleerd, al bestaat er wetgeving die de fees voor debitcards enigszins beperkt.

Waarom het uitmaakt

De interchange is de grootste post in uw tarief en tegelijk de post waarover uw acquirer niet onderhandelt: hij geeft hem door. Onderhandelen kan over de marge en over de tariefstructuur. Wie dat onderscheid niet maakt, praat over de verkeerde helft van de rekening.