Home › Interchange
Prijsstructuur en interchange fee
De grootste post op uw afrekening is een vergoeding tussen twee banken waar u zelf geen partij bij bent.
Op de internationale kaartenmarkt is het gebruikelijk om in het tarief voor acceptanten, de merchant service charge, de vergoeding op te nemen die de acquirer aan de issuer betaalt: de interchange fee.
Die vergoeding dekt de kosten van autorisatie en verwerking, plus het debiteurenrisico van de issuer. Die int het bedrag immers pas later bij zijn eigen klant, en loopt het risico dat die niet betaalt.
De tweezijdige markt
In de economische literatuur heet de kaartmarkt een tweezijdige markt: bij één kaartbetaling zijn steeds twee aanbieders en twee afnemers betrokken. Aan de ene kant de issuer en de kaarthouder, aan de andere kant de acquirer en de acceptant.
In zo'n markt is het gebruikelijk dat de meest prijsgevoelige kant, meestal de kaarthouder, geen of een laag tarief betaalt, terwijl de minst prijsgevoelige kant, meestal de acceptant, het hoge tarief betaalt. U bent, in deze redenering, de partij die niet wegloopt.
Ook Maestro was zo'n tweezijdige markt, met een nultarief voor de consument en een vast transactietarief voor de acceptant. Daar hadden issuers en acquirers geen interchange fee ingesteld, maar dekte elke partij haar eigen kosten, bijvoorbeeld uit rente-inkomsten op de tegoeden van kaarthouders. Bij internationale acceptatie van debitcards werd wél een interchange fee gehanteerd. Zie uitfasering van Maestro en V PAY.
De Europese plafonds
Sinds Verordening (EU) 2015/751 geldt binnen de Europese Economische Ruimte een maximum voor de interchange fee bij consumentenkaarten:
- 0,2% van de transactiewaarde bij debitcardtransacties (artikel 3);
- 0,3% van de transactiewaarde bij creditcardtransacties (artikel 4).
Daarmee is het debat van vóór 2015 grotendeels beslecht, maar de rekening niet. Buiten de plafonds vallen namelijk de zakelijke kaarten, de driepartijenschema's en de transacties waarbij issuer of acquirer buiten de EER zit. Juist daar loopt het tarief op, en juist die kaarten komen vaker voor naarmate uw klantenbestand zakelijker of internationaler wordt.
Dat is ook de reden om geen blended tarief te accepteren. Bij één gemiddeld percentage over alle kaarttypen ziet u niet wat een zakelijke kaart uit de Verenigde Staten u werkelijk kost, en ziet uw acquirer dat wel.
Achtergrond
De Europese Commissie beschreef de werking van deze markt in Report on the retail banking sector inquiry, Part B: Competition in the market for payment cards and payment systems (Directoraat-generaal Concurrentie, 31 januari 2007). Dat rapport is de aanloop naar de latere regulering en verklaart waar de plafonds vandaan komen.
Wat Heights voor u doet
- Uw afrekeningen uitsplitsen naar interchange, scheme fees en acquirermarge.
- Nagaan welk deel van uw volume buiten de Europese plafonds valt en wat dat kost.
- Een blended tarief omrekenen naar interchange plus, zodat u ziet wat u betaalt.
- Namens u onderhandelen over de marge die overblijft.
Benieuwd wat er in uw betalingsverkeer te halen valt?
Een eerste gesprek is vrijblijvend. Daarna weet u of er genoeg te winnen is om een traject te starten.