De zeven merken

Wereldwijd geven zeven maatschappijen creditcards uit. Op volgorde van omzet: Visa, Mastercard, American Express, JCB, Diners Club, Discover en China Union Pay.

Drie daarvan komt u in Europa zelden tegen. JCB richt zich op het Verre Oosten, met de nadruk op Japan. China Union Pay richt zich op China. Beide worden in Europa nauwelijks uitgegeven, maar wel steeds vaker geaccepteerd. Discover richt zich op de Amerikaanse markt en komt in Europa niet voor. De rest van deze pagina gaat over de vier andere.

Twee stelsels

Visa en Mastercard zijn alleen de eigenaar van het merk. Ze geven zelf geen creditcards uit en sluiten zelf geen contracten met acceptanten. Dat doen hun leden, de associates.

Daardoor staan er bij een Visa- of Mastercardtransactie vijf partijen in de keten: de kaarthouder, de issuer, de merchant, de acquirer en het scheme zelf. Dat heet het vijfpartijenstelsel.

American Express en Diners Club doen het anders. Zij treden zowel als issuer als als acquirer op, waarmee er drie partijen overblijven: kaarthouder, maatschappij en merchant. Dat is het driepartijenstelsel.

Wat Visa en Mastercard zelf zijn

Beide zijn licentieorganisaties met gedeponeerde merken. Visa International Service Association en Mastercard International zijn particulier gehouden organisaties, zogenoemde membership associations. Visa is eigendom van rond de 23.000 leden wereldwijd; Mastercard is beursgenoteerd.

Als licentiegever doen zij vier dingen:

• Het netwerk onderhouden.
• Het merk vermarkten.
• Procedures en regels opstellen.
• Autorisatie- en clearingdiensten verzorgen via een wereldwijd netwerk.

Besluitvorming in Europa

Zowel Visa als Mastercard heeft in Europa meer dan 5.000 leden. De besluitvorming is gedelegeerd aan een regionaal bestuursorgaan: bij Visa de EU Regional Board of Directors, bij Mastercard de Europe Region Board.

Die organen stellen de rules and regulations vast, beslissen over toelating en royement van leden, en bepalen het niveau van de onderlinge verrekeningen, de interchange fees. Het zijn dus de leden zelf die de hoogte van hun eigen verrekening vaststellen.

De cijfers

Wereldwijd zijn er meer dan 2 miljard creditcards in omloop en meer dan 28 miljoen acceptatieadressen in ongeveer 200 landen. Bij een groot deel van die adressen kunt u met meerdere merken terecht.

Visa en Mastercard zijn daarmee de twee grootste merken. American Express en Diners Club zijn in aantallen kleine spelers die zich op het hoogste marktsegment richten.

Wie de kaart heeft uitgegeven

De naam van de instelling die een kaart heeft uitgegeven, staat meestal op de kaart afgedrukt. Nederlandse financiële instellingen geven kaarten van verschillende merken uit; het logo op de voorkant zegt dus niets over de bank erachter.

Waarom het uitmaakt

Het verschil tussen drie en vijf partijen bepaalt met wie u onderhandelt en waarover. Bij Visa en Mastercard praat u met uw acquirer over de mark-up, terwijl de interchange en de scheme fees elders worden vastgesteld. Bij American Express en Diners Club praat u met de maatschappij zelf, over het hele tarief. Dat is overzichtelijker en zelden goedkoper.