Het verschil met de klassieke offline betaling

Tot de invoering van EMV-chiptechnologie werkten betaalterminals met floor limits. Transacties onder een bepaald bedrag werden lokaal goedgekeurd, zonder de issuer te raadplegen. De terminal controleerde alleen een lokale hotcardlijst met geblokkeerde kaartnummers.

Na de EMV-transitie en de bijbehorende liability shift zijn die klassieke offline autorisaties grotendeels verdwenen. Store and forward werkt fundamenteel anders: er vindt geen lokale goedkeuring plaats. De transactie wordt tijdelijk opgeslagen en later alsnog online geautoriseerd. Tot dat moment blijft het risico op afwijzing bestaan.

Hoe het werkt

• De betaalterminal stelt vast dat er geen verbinding met de payment host is.
• De klant biedt de betaalkaart aan, met chip of contactloos.
• De terminal leest de kaartgegevens en slaat die versleuteld lokaal op.
• De klant krijgt een bon met de vermelding "Merchant Approved". Dat is geen echte autorisatie.
• Zodra de verbinding hersteld is, gaan alle opgeslagen transacties als batch omhoog.
• De acquirer autoriseert de transacties achteraf. Afwijzingen blijven mogelijk.

Het risico voor de merchant

Bij store and forward draagt de merchant het volledige risico voor transacties die achteraf worden afgewezen. Dat gebeurt wanneer:

• de kaart inmiddels geblokkeerd of verlopen is;
• het saldo of de kredietlimiet ontoereikend is;
• de kaart tussen betaling en autorisatie als gestolen is gemeld;
• de zero stand-in limiet of de X-code limiet van de kaart geen offline transacties toestaat;
• de batch te lang offline is gebleven, vaak maximaal 24 uur.

Hoe langer een transactie offline blijft, hoe groter de kans dat de acquirer haar afwijst. De meeste aanbieders nemen geen verantwoordelijkheid voor offline transacties die niet worden geüpload of later worden afgewezen.

Wat offline wel en niet kan

Uitgesloten merchant category codes

Niet elk type onderneming komt voor store and forward in aanmerking. Aanbieders sluiten bepaalde merchant category codes (MCC) uit vanwege het verhoogde frauderisico. Vaak uitgesloten categorieën:

• financiële instellingen (MCC 6012);
• geldtransfers en money orders (MCC 4829);
• direct marketing (MCC 5966);
• autoverkoop (MCC 5511);
• catering (MCC 5811);
• algemene zakelijke dienstverlening (MCC 7399).

Aanbieders in Nederland

• Viva.com · SaF op Android-SoftPOS en op diverse hardwareterminals, standaard geactiveerd voor accounthouders, met een uitgebreide BIN-uitsluitlijst.
• SumUp · offline payments via de Android-SDK, maximaal 24 uur per offline sessie, met specifieke contractuele afspraken.
• Square · automatische offline modus bij verbindingsverlies, met synchronisatie zodra de verbinding terug is.
• Shopify POS · offline verkoopverwerking, geïntegreerd met het e-commerceplatform.
• Clover · offline transacties met automatische synchronisatie.
• Lightspeed · offline modus voor retail- en horecaomgevingen.

Voorwaarden, limieten en kosten verschillen per aanbieder. Wat voor uw situatie geldt, staat in uw contract.

Wanneer het zinvol is

Store and forward is vooral relevant waar de connectiviteit onbetrouwbaar is:

• marktkooplieden en pop-upwinkels;
• foodtrucks en andere mobiele verkooppunten;
• evenementen en festivals;
• locaties met slechte mobiele dekking;
• incidentele netwerkstoringen in de reguliere winkel.

Voor reguliere retail met een stabiele internetverbinding is store and forward een vangnet, geen werkwijze.

Waarom het uitmaakt

Overweegt u store and forward, let dan op zes punten.

• U draagt zelf het volledige risico voor afgewezen transacties.
• Controleer welke merchant categories en BIN-ranges zijn uitgesloten.
• Houd de offline periode kort en upload de transacties zodra de verbinding terug is.
• Weeg het risico tegen uw gemiddelde transactiebedrag en uw klantenbestand.
• Lees de bepalingen over offline betalingen in uw acquiringcontract.
• Richt uw fraudepreventie en monitoring daarop in.

Op de bon staat "Merchant Approved". Dat is precies wat er gebeurd is: de merchant heeft goedgekeurd.