Home › Woordenboek › Merchant due diligence (KYC)
Wat is merchant due diligence (KYC)?
Merchant due diligence (MDD), vaak aangeduid als know your customer (KYC), is het verplichte onderzoek dat een acquirer of Payment Service Provider (PSP) naar een onderneming doet voordat hij een contract voor betalingsverwerking sluit.
Het onderzoek waarborgt dat de financiële instelling voldoet aan de wettelijke kaders voor witwaspreventie en terrorismebestrijding.
Het wettelijk kader
In Nederland rust het MDD-proces op de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft) en op de Europese AML-richtlijnen. Financiële instellingen hebben een poortwachtersfunctie: zij moeten voorkomen dat het financiële systeem voor illegale activiteiten wordt misbruikt.
Het onderzoek stopt niet bij de onboarding. Tijdens de hele klantrelatie controleert de instelling of de transacties nog passen bij het bekende profiel van de merchant. Dat heet ongoing monitoring.
De drie pijlers van het onderzoek
- Bedrijfsmodel en product. Zijn de verkochte goederen of diensten legaal en passen ze binnen het acceptatiebeleid? De website wordt daarbij gescreend op verplichte uitingen als algemene voorwaarden en een retourbeleid.
- Financiële stabiliteit. De acquirer beoordeelt de kredietwaardigheid. Dat is nodig, omdat hij financieel risico loopt bij een faillissement met niet-geleverde diensten en chargebacks.
- Reputatie en integriteit. De onderneming en haar bestuurders worden getoetst aan sanctielijsten en aan lijsten van politically exposed persons (PEP). Ook wordt gezocht naar negatieve publiciteit, adverse media.
De UBO vaststellen
Een kernonderdeel van KYC is het vaststellen van de ultimate beneficial owner (UBO): de natuurlijke persoon met een belang van meer dan 25% in de onderneming, of met op andere wijze feitelijke zeggenschap. Zonder volledige transparantie over de eigendomsstructuur verleent een instelling geen diensten. Bij complexe internationale structuren vraagt zij daarvoor vaak een organogram op.
Enhanced due diligence
Is de merchant actief in een sector met een verhoogd risicoprofiel — bepaald door de merchant category code (MCC) — dan volgt een verzwaard onderzoek: enhanced due diligence (EDD). Dat geldt bijvoorbeeld voor:
- gereguleerde sectoren zoals gaming en financiële diensten;
- bedrijven die opereren in landen met een hoog corruptierisico;
- ondernemingen met zeer hoge transactievolumes of complexe logistieke ketens.
Bij EDD vraagt de instelling naar de herkomst van het vermogen (source of wealth) of naar de herkomst van de middelen (source of funds).
Waarom het uitmaakt
De doorlooptijd van uw onboarding hangt vooral af van de stukken die u aanlevert. Wie de eigendomsstructuur, de cijfers en de website op orde heeft voordat het onderzoek begint, gaat eerder live. Wie dat niet heeft, leert het onderweg.
Training betalingsverkeer
Heights verzorgt een training over de acceptatie van creditcards en andere betaalmethoden. Theorie waar het moet, praktijk waar het kan. Na afloop weet u waar in uw eigen keten de conversie en de kosten zitten.
Benieuwd wat er in uw betalingsverkeer te halen valt?
Een eerste gesprek is vrijblijvend. Daarna weet u of er genoeg te winnen is om een traject te starten.