PSD1

De eerste richtlijn werd in 2007 ingevoerd en richtte zich op vier punten.

• Harmonisatie. Gelijke regels voor betalingsdiensten in alle lidstaten.
• Consumentenbescherming. Betere bescherming van consumenten bij betalingen.
• Markttoegang. Eenvoudiger toegang tot de betaalmarkt.
• Transparantie. Duidelijker informatie over kosten en voorwaarden.

PSD2

De tweede richtlijn, ingevoerd in 2018, greep dieper in.

• Strong Customer Authentication (SCA). Sterke authenticatie is sinds 2021 verplicht bij online betalingen.
• Open banking. Banken moeten rekeningen toegankelijk maken voor derde partijen.
• Account Information Services (AIS). Toegang tot rekeninginformatie door derden.
• Payment Initiation Services (PIS). Betalingen die door derden worden gestart, zonder creditcard.
• Ruimere reikwijdte. Meer diensten en meer aanbieders onder toezicht.

Gevolgen

Voor merchants

• Verplichte invoering van 3D Secure 2.0 voor online betalingen.
• Mogelijk hogere autorisatiepercentages door betere authenticatie.
• Nieuwe concurrentie van Payment Initiation Service Providers.
• Kosten voor naleving van de regelgeving.

Voor consumenten

• Betere beveiliging bij online betalingen.
• Meer controle over hun financiële gegevens.
• Toegang tot nieuwe financiële diensten.
• Mogelijk extra stappen bij het afrekenen.

Waar PSD2 nu staat

• SCA is actief. Strong Customer Authentication geldt sinds januari 2021 voor de meeste online betalingen.
• Open banking groeit. Steeds meer fintechbedrijven gebruiken de open-banking-API's.
• Nieuwe dienstverleners. Account Information Service Providers (AISP's) en Payment Initiation Service Providers (PISP's) zijn gevestigde partijen.
• Naleving. Bedrijven worstelen nog met de volledige naleving van alle PSD2-vereisten.

PSD3

De Europese Commissie werkt aan PSD3, naar verwachting rond 2026 en 2027 van kracht. Verwacht worden een verdere uitbreiding van open banking, betere regels voor cryptovaluta en digitale betalingen, scherpere eisen aan fraudebestrijding en cybersecurity, en meer harmonisatie van het toezicht tussen de lidstaten.

Waarom het uitmaakt

PSD2 heeft de checkout van elke Europese webwinkel veranderd, en PSD3 doet dat opnieuw. Voor een merchant is de richtlijn geen juridische achtergrond maar een lijst met werk: authenticatie, koppelingen en rapportage. Wie dat werk uitstelt, doet het later onder tijdsdruk.