Verschillen tussen de creditcard en de Nederlandse pinpas

Pay later, pay now, pay before

Bij een creditcard hoeft de kaarthouder zijn aankopen pas aan het einde van een periode af te rekenen. Bij een pinpas wordt de rekening direct belast. Voor de acceptant draait die volgorde juist om: zijn rekening wordt na een PIN-transactie eerder gecrediteerd dan na een creditcardtransactie.

Daarnaast bestaan er kaarten waarbij de houder al wordt belast voordat hij een aankoop doet, zoals de chipknip. Zulke pay-beforekaarten moeten eerst worden opgeladen of gekocht. Voor dat opladen of kopen kan wel een debit- of creditcard worden gebruikt.

Wat de creditcard kan en de debitcard niet

Creditcardmaatschappijen en banken geven alle soorten kaarten uit. In Nederland zijn er echter nog geen debitcards met het Mastercard- of Visalogo, zoals in grotere creditcardlanden als de Verenigde Staten en Groot-Brittannië.

Met een creditcard kan een bedrag worden geautoriseerd zonder dat er een transactie tot stand komt, bijvoorbeeld bij een hotelreservering. Omgekeerd kan er worden betaald zonder dat er autorisatie plaatsvindt, bijvoorbeeld in een parkeerautomaat. Met een debitcard kan dat allebei niet.

Acceptatiegraad en bestedingsruimte

De meeste Nederlandse debitcards kennen in het binnenland een veel hogere acceptatiegraad dan de creditcard, en in het buitenland een veel lagere. De bestedingsruimte ligt in de regel lager, afhankelijk van de voeding van de rekening en de daglimiet.

Kosten en garantie

De kosten van de debitcard liggen voor kaarthouders en acceptanten in de regel lager. De hogere kosten van de creditcard hangen deels samen met de hogere veiligheidsrisico's van transacties waarbij geen pincode maar een handtekening wordt gebruikt om de echtheid van de kaarthouder te controleren.

Een tweede verschil weegt voor de acceptant zwaarder. Na een geslaagde PIN-transactie is de betaling gegarandeerd. Een geslaagde creditcardtransactie kan onder strikte voorwaarden door de kaarthouder worden teruggedraaid. Zie chargeback.

Waarom het uitmaakt

Een acceptant die alleen op het tarief let, kiest de debitcard. Een acceptant die op zijn klanten let, komt er niet mee weg: de buitenlandse bezoeker heeft geen pinpas die hier werkt. De vraag is dus niet welke kaart de beste is, maar welke kaart de klant in zijn hand houdt.

Wat het betekent voor de kasstroom

Het onderscheid pay later en pay now beschrijft de kaarthouder, niet de acceptant. Voor de acceptant keert het om: de PIN-transactie wordt eerder bijgeschreven dan de creditcardtransactie, terwijl de kaarthouder bij PIN juist meteen betaalt en bij de creditcard pas later.

Wie beide betaalmiddelen accepteert, houdt daarom twee verschillende geldstromen bij. De ene is snel en gegarandeerd, de andere is trager en tot op zekere hoogte terug te draaien. In de administratie zijn dat twee posten, ook als het aan de toonbank één handeling leek.